一、引言

近年，随着消费金融的快速发展，银行信用卡业务不断扩张，但信用卡在使用过程中出现的问题日益凸显。2020年6月29日，中国银保监会消保局发布了关于合理使用信用卡的消费提示，提醒消费者应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。2020年9月21日，深圳银保监局发布了关于合理安全使用信用卡的风险提示，表示针对信用卡持有人套取信贷资金、积分、权益、里程、奖品或增值服务等行为，相关信用卡归属银行将采取降低授信额度、止付、销卡等措施处理，同时会将相关信息上传征信系统，可能会给持卡人未来的信用卡申请、贷款申请等产生影响。除此之外，各大商业银行也纷纷发布通知公告，提醒信用卡持有人在持卡过程中要注意信用卡的用卡安全和规范，并将加大对信用卡套现的处罚力度。

二、什么是信用卡套现？

信用卡套现是指持卡人通过非正常合法手段，以现金的方式套取卡中信用额度内的资金，同时又不支付银行提现费用的行为。根据《中华人民共和国刑法》和相关司法规定，信用卡套现是违法犯罪行为，一旦被发现，持卡人不仅会受到处罚，相关行为还会被记入人民银行征信系统，直接影响其个人信用记录。

三、信用卡套现方式有哪些？

随着愈演愈烈的信用卡套现行为，市场上也出现了多种信用卡套现方式，如：通过线下商户进行扫码支付或者POS机支付后，直接返还现金给消费者；在线上购物刷卡消费后，再进行退货，通过第三方支付平台将现金退回至消费者借记卡等方式。协助套现的商户通常为金融服务中介公司、网店、微商、规模较小的实体店铺、建材公司以及批发市场等。根据商户类别以及提现资金规模的大小，商户收取的提现手续费率一般在1%-3%之间不等。

四、为什么信用卡套现存在风险？

（一）信用卡套现行为给持卡人本人带来了极大的信息安全风险以及资金安全风险

在信用卡套现过程中，协助套现的商户通过诱导信用卡持有人填写姓名、身份证号、手机号码、储蓄卡信息、信用卡卡号、有效期、CVV码等敏感信息进行套现。此时，持卡人的个人信息很有可能被某些不良商户用于诈骗、盗刷等犯罪活动。

在刷卡套现过程中，有些不良商户可以通过改装POS机或利用POS机侧录器等方式窃取信用卡内的磁条信息，然后将窃取的磁条信息写入白卡或作废的银行卡中，最后制作成假卡进行盗刷。

刷卡套现虽然方便，但是付出的成本不一定“便宜”。持卡人一旦被银行系统认定存在刷卡套现行为，将会被采取处罚措施和记入人民银行征信系统。

（二）信用卡套现行为增加了银行的贷款风险

由于信用卡是基于持卡人的信用而发放的借贷工具，属于无担保的借贷方式，所以在持卡人进行刷卡消费时，银行也需要承担持卡人的信用风险。因此，银行设立了透支利息和取现费用等门槛来防止持卡人将借贷资金用于购房、理财等除消费以外的其他用途。而信用卡套现行为恰恰是避开了这些防范手段，为银行的信用卡贷款带来风险隐患。

（三）信用卡套现增加了现金管理的难度

在现有的制度下，我国对金融机构的资金流向都有严格的监控，而这一套监控机制是以真实的资金用途以及清晰的资金流向作为前提的。信用卡套现行为属于虚假交易行为，逃避监管视线，使金融监管机构对现金管理的难度大大增加。同时，还可能为境内外“洗钱”等违法犯罪行为提供便利，给金融秩序的稳定埋下了一颗隐形炸弹。

五、信用卡套现可通过多种方式识别

想神不知鬼不觉地进行信用卡套现？太天真了！监管机构和银行有大把方式察觉，防控中心总结了以下几种：

（一）刷卡金额较大额且为整数

一般情况下，我们的日常比较少出现大额且整数金额的消费，有零头的较多。而信用卡套现行为的一个比较明显的特点就是刷卡金额较大额且为整数。

（二）信用卡额度使用率较高

在一定的连续时间内，信用卡的已使用额度占该卡总额度比例较高（80%以上）且该使用比例与持卡人的日常生活消费水平不符时，也可能是信用卡套现的行为。

（三）刷卡地区或刷卡商户单一

在刷卡记录中，若刷卡地区或刷卡商户过于单一，也是信用卡套现行为的一个比较重要的特点。比如，在一定的连续时间内于同一台或几台POS机上进行重复的刷卡操作，或是在隔一段时间后的固定时间点于相同的几家商户进行刷卡消费等。

（四）持卡人的资金回流异常

在一般的信用卡套现行为中，通常持卡人在商户进行消费后不久，持卡人的账户内就收到一笔金额接近刷卡金额的资金，或是在信用卡还款入账当天或几天内马上刷出卡内资金。

（五）刷卡金额与商户规模、性质不匹配

信用卡刷卡金额与商户规模、性质明显不匹配，比如，在规模较小的便利店或者是超市刷卡金额高达上万元。

（六）信用卡数次刷卡失败后仍继续刷卡

在有些信用卡套现的过程中，可能会有数次刷卡失败的情况，于是持卡人不断修改刷卡金额，直到刷卡成功为止。

（七）在商户的刷卡记录中，信用卡刷卡记录偏高

在我国的银行卡交易中，一般是以借记卡为主流。在正常商户的刷卡交易记录中，通常借记卡交易占比大于信用卡交易。因此，涉及信用卡套现的商户，其刷卡交易记录通常是有异常高比例的信用卡交易。

防控中心提醒您

信用卡套现虽然简便，但是代价并不“便宜”。信用卡持卡人不应只顾及当前的资金窘况，更要了解套现行为所带来的严重后果，自觉合规、合法用卡，珍惜个人信誉。

同时，持卡人应增强信息安全意识。在网上交易、办理业务时，应当通过正规官方渠道进行操作，提高警惕，以免信息泄露导致信用卡被盗刷而带来资金损失。一旦发生信息泄露或是信用卡被盗刷等情况，应当马上联系信用卡归属银行，说明情况并采取止损措施，以免遭受更大的资金损失。